Карточная мышеловка Ощадбанка

«Ощадбанк» – одно из немногих финучреждений, в надежности которого не принято сомневаться – может уже в этом году пойти ко дну. И причина вовсе не в военных действиях, на которые любит пенять глава «Ощадбанка» Андрей Пышный, оправдывая убытки банка за минувшие два года. Банк имеет все шансы «лечь» из-за неподъемной нагрузки.

Убийственная арифметика

Его ввергают в дикие, ничем не оправданные расходы, обязав обеспечить десятки миллионов украинцев бесплатными пластиковыми картами. Простая арифметика. Выпуск каждой такой карты обходится примерно в 100 грн. А эмитировать нужно больше 15 миллионов (!) единиц, чтобы обеспечить картами каждого пенсионера (пенсионная пластиковая карта, она же – пенсионное удостоверение), плюс – каждого взрослого жителя столицы (карта киевлянина), плюс – зарегистрированных на «большой земле» переселенцев из зон АТО (карта горожанина). Итого – только на выпуске «социального пластика» «Ощадбанк» может понести убыток в сумме около 1,5 млрд грн.

В этом контексте стоит напомнить, что несколько последних лет «Ощад» стабильно несет мощные убытки. Так, в 2014-м их сумма составила 10 млрд грн, годом позже – 12,3 млрд грн. Админрасходы и операционные расходы в 2014-м превысили 4,2 млрд грн, в прошлом году – 4,24 млрд грн. За 2015-й год собственный капитал «Ощадбанка» упал с 19,2 до 7,3 млрд грн. Так что дополнительные 1,5 млрд «карточных убытков» могут стать той роковой точкой невозврата, что качнет весы к дефолту, на грани которого банк и без того балансирует. И не оказывай государство ему поддержку, «Ощад» уже был бы признан неплатежеспособным, сообщает Голос Украины.

В 2014-м банк был докапитализирован на 11,6 млрд грн. Оказалось мало. В январе нынешнего года Кабмину пришлось докапитализировать «Ощад» еще почти пятью миллиардами посредством выпуска облигаций. В Минфине и в Минэкономики не утихают разговоры, что нужно «влить» в банк не меньше 20 млрд грн. Эта сумма докапитализации стала очевидной по результатам стресс-теста, проведенного еще в прошлом году.

А ведь, в идеале «Ощадбанк» как государственное предприятие должен не из госбюджета деньги тянуть, а напротив, — выплачивать в этот самый бюджет дивиденды от своей плодотворной деятельности. Как всякое другое предприятие, которое заточено на прибыль. По законам Украины размер этих дивидендов – 30% от прибыли. Именно столько имеет право получать главный акционер любого предприятия. Основным акционером «Ощада» выступает государство. Однако госбюджет, как мы понимаем, от банка не увидит ни копейки.

И вот – пожалуйста: несмотря на столь явные проблемы «Ощада» — Кабмин своим мартовским постановлением поручает Пенсионному фонду разработать с «Ощадбанком» порядок эмиссии пенсионных карт, которые параллельно будут и пенсионными же удостоверениями с цифровой подписью владельца на них. Банк должен запустить в оборот эти карты не позже 1 августа.

По данным Госстата, в Украине на сегодняшний день насчитывается больше 13 миллионов пенсионеров. Карта, по идее, будет выдана каждому.

А с 1 июля «Ощад» уже начал обеспечивать действующими картами переселенцев из АТО. Это –почти два миллиона человек. Параллельно на него перевели и полмиллиона владельцев «карт киевлянина», что «обнулились» после обрушения муниципального банка «Крещатик», выступавшего прежде эмитентом этих карт.

Миссия невыполнима

Спрашивается: как это понять? Если банк сегодня так «плохо себя чувствует», зачем на него «вешают» столь неподъемное обязательство? Неужто без карт никак?

На первый взгляд может показаться, что и впрямь – ну вот никак. И миссия «Ощада» — как бы сложна для банка она ни была – велика и благородна. По уверениям чиновников, с помощью этих карт самые малообеспеченные или обездоленные люди смогут легко, без долгих очередей и оформительской волокиты получать государственную помощь, пенсии, зарплаты. Как заявил однажды глава правления Пенсионного фонда Алексей Зарудный, пластиковые карты, врученные каждому пенсионеру, позволят упростить верификацию и идентификацию получателей пенсии. При этом пожилым людям не потребуется лишний раз ходить по органам соцобеспечения, обивать пороги Пенсионного фонда. Мало того: будет создана единая электронная база данных Пенсионного фонда, пообещал чиновник. Это позволит пенсионеру, имея на руках «пластик», легко получать поступившую пенсию в любой точке страны, вне зависимости от того, зарегистрирован ли он там или просто поехал на отдых. Сократится и срок оформления документов для тех, кто выходит на пенсию – по словам г-на Зарудного – с 10 дней до 10 минут. Сенсация!

Примерно столь же благородная миссия и у карточек, которыми обеспечиваются переселенцы. Именно на эти карты поступают социальные выплаты и пособия на каждого из них. Так, с одной стороны, государство получило возможность вести учет и контроль получателей соцпомощи из числа реальных переселенцев и пресечь махинации «псевдопереселенцев». С другой – владельцы карт могут пользоваться средствами в любой ситуации. И им не нужно часами простаивать в очереди за деньгами в кассу.

Все, казалось бы, более чем грамотно. Плюс – современно (новые технологии, как-никак). Остается радоваться за владельцев карт и с уважением сочувствовать «Ощадбанку», который взялся за столь тяжкую, но нужную и ответственную работу…

Однако — увы! Жизненная практика оказалась куда прозаичнее, чем обещания авторов инициативы. Уже первые выдачи карт переселенцам превратились в мучение для этих людей. Вначале им приходится часами выстаивать в очередях (и часто – не один раз!) при оформлении, затем неделями ждать, когда карту-таки выпустят, счет откроют, а потом на него заведут деньги. Получил и активировал карту – береги ее как зеницу ока. Ибо без нее ты нигде и никак не обналичишь свои кровные. А перевыпуск потерянного или испорченного пластика еще более утомителен, чем его первичное получение.

Судя по всему, такая же участь ждет и пенсионеров, которым поголовно будут выдавать электронные удостоверения в виде карт. Очереди, многократные хождения по инстанциям, потраченные нервы. Потерял или испортил карту – сиди неделями без копейки за душой.

Здесь – ко всему прочему, не стоит забывать, что наши пожилые люди далеко не всегда лихо разбираются в особенностях использования банковского «пластика». Число карт, «съеденных» банкоматами из-за того, что их неправильно вставили, растет день ото дня. И значительная часть этих неудачных операций проводится как раз пенсионерами. То есть, сидеть нашим дедушкам и бабушкам без пенсий. Вот вам и «10 минут оформления вместо 10 дней»…

Впрочем, эта ситуация отнюдь не новость. С ней уже десять лет сталкиваются жители Киева, которым буквально навязали «карту киевлянина». Обещанных благ (сумасшедших дисконтов в магазинах и аптеках, удобного управления своим счетом и беспроблемного пользования льготами) держатели карт так и не получили. Те же дисконты оказались чистой формальностью, под которую подписались лишь единичные операторы продовольственного и аптечного ритейла. Зато всякий, кто теряет карту, сталкивается с неразрешимой проблемой: как получить пришедшие на нее деньги, как пользоваться льготами на проезд? Да никак. Иди переоформляй и жди новый «пластик» — недели или месяцы. Альтернативы нет.

А когда в один совсем не прекрасный момент банк, эмитировавший эти карты, рухнул, сотни тысяч людей – из тех, кто не успел снять деньги — вмиг оказались без пенсий и пособий. При этом аналитики банковского рынка в один голос твердят: одной из основных причин падения «Крещатика» стала его деятельность как эмитента «социального пластика». Банк просто не осилил такую нагрузку…

Чья «золотая жила»?

И что же – такая судьба ждет и «Ощад»? Вполне возможно, считают эксперты рынка. Случись дефолт «Ощада», держатели его карт массово попадут в ловушку— не смогут получить деньги. Десятки миллиардов гривен безвозвратно «заморозятся» на текущих карточных счетах. Десятки миллиардов.

Впрочем, может, этого как раз и хотят авторы рискованной инициативы? Цинично, конечно,— наживаться на самых незащищенных и малообеспеченных. Но нашим чиновникам с их паталогической склонностью к воровству и коррупции не привыкать быть циничными. Коррупция, кстати, несмотря на все объявленные меры борьбы, как видим, приобретает самые извращенные и уродливые формы и срастается не только с государственным аппаратом, но теперь уже и с финансовой системой.

Прямо сейчас, у всех на глазах, выводятся деньги из государственного банка. Вот те самые три миллиарда, в которые выльется изготовление «социального пластика» в этом году. Они беззастенчиво уходят на счета фирм-«счастливчиков» — тех, которым «повезло» изготавливать эти карты. Можно сказать, эти предприниматели поймали «золотую жилу». Конечно, не только сами предприниматели, но и чиновники, причастные к схеме.

Нам к таким схемам не привыкать. Пугает другое: решение-то о «золотой жиле», о тотальном покрытии украинцев «социальным пластиком» принималось на уровне Кабмина! Того самого Кабмина, который объявил непримиримую и бескомпромиссную борьбу с коррупцией. Кого обманываем, господа?

Источник:  ОРД